信用卡逾期费用超36%合理吗？还不上怎么办？
原创：吴方红（管）
2025-07-28 08:00:07
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在消费信贷普及的当下，网贷已成为许多人应急周转的选择，但因收入波动、还款计划疏漏等因素导致的逾期问题也屡见不鲜，收到账单才发现，违约金加利滚利竟把欠款推高一大截，不少持卡人惊呼：信用卡逾期费用超36%合理吗？
信用卡逾期费用超36%合理吗
逾期费用超过年利率36%的部分不受法律保护，但未明确规定为违法行为。根据最高人民法院规定，民间借贷年利率超过36%则超过部分无效，若银行已收取可拒付。
信用卡利息、违约金、手续费等费用合并计算时，总费率不得超过年利率36%。若银行主张的费率已超过24%，持卡人可书面异议并要求调整；若银行存在重复计费、利滚利等违规行为，即使总费率未超36%，持卡人仍可要求重新核算。
信用卡还不上怎么办
立即偿还最低还款额。偿还账单金额的10%（具体比例以银行规定为准），可避免逾期记录但需承担日利率万分之五的利息。若账单为1万元，最低需还款1000元，剩余9000元按日计息约4.5元/天。
分期还款可选择3-60期，手续费固定且总额可控，适用于大额信用卡消费。修改账单日需在出账前操作，最长可延长30天免息期（如招商银行需无欠款时操作）。
根据规定，因特殊困难（如失业、重疾）可申请最长5年（60期）免息或低息分期。需提供收入证明、医疗单据等材料，部分银行要求逾期前申请。
因天灾等不可抗力导致还款困难，可申请1-3个月延期（如2025年部分银行仍延续该政策）。停息挂账需停止新增利息，但可能影响信用卡后续使用。
逾期费用年化不超36%才受法律保护，超标部分可投诉、可协商、可诉讼追回。收到账单先算年化，发现过线立即留证维权；同时设自动还款、提前三天备款，别让高息雪球越滚越大，守信省钱两不误。
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停息挂账需谨慎，有了固定收入再考虑，避免二次失信！
