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少了余额代偿你将被信用卡多薅多少羊毛?

1457 阅读 提问于2022-07-03 16:19
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金融啦
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    如今,传统消费观念无法接受的”寅吃卯粮”似乎已成为了新常态,提前消费在现在的年轻人眼里早就是件非常稀松平常的事。

    相比互联网上出现的xx贷xx分期,信用卡消费作为短期消费信贷的翘楚,它提供了一个有明确信用额度的循环信贷账户,供持卡人消费使用。借款得到清偿后,信用额度又可再度使用。

    而中国银行业协会数据也显示2014年中国信用卡交易总额占全国社会消费品零售总额的比重已经达到58%,可见信用卡消费在城市居民生活消费中已占据主导地位。





    然而,银行宣传信用卡的时候只会告诉你有51天的免息期,但他们不会告诉你,当你第52天还款的时候,银行会扣你52天的利息。打个比方:当你借款金额为一万元,你还了9989,银行还是会按照一万元的借款来计算利息。

    此外,虽然央行这两年连续降息高达五次,但是银行信用卡的利率和分期手续费巍然不动。就拿信用卡最低还款额来看,除去每月应还本金的10%之外还将支付日息万分之五,折算后年化高达18.25%的高额循环利息。

    比较一下央行一年期贷款4.35%的基准利率,购买银行非保本保息理财产品6%的收益,以及冒着巨大风险投资P2P,债券,基金等金融产品的收益率,信用卡的循环利息实在是高的离谱,这项业务也成为了银行个人贷款业务中利率最高,利润最丰厚的部分。



    那作为广大信用卡循环用户该怎么办?如何才能既满足自己最低还款的需求,又避免被银行薅走太多“羊毛”。也许信用卡余额代偿可以帮到你。



    信用卡余额代偿(balance transfer)在西方利率市场化的背景下已经非常成熟。是将信用卡余额从一个信用卡账户转到另一个信用卡账户的过程,持卡人同时可以享受一定的利率优惠。

    信用卡余额代偿实际上为消费者提供了短期流动性,消费者通过将高利率的循环信用金额转到利息较低的信用卡转贷金账户。这样一来,既可以降低资金成本,又能提升消费能力。

    目前国内涉足余额代偿的金融产品并不多,而萨摩耶金服旗下的产品“省呗”是真正首家将在线余额代偿带入国内的先行者,以下是省呗与华夏银行信用卡他行余额代偿及卡X贷的一些对比分析。



    相信除了一些基础体验之外,最值得用户注意的莫过于息费了。这里我们就省呗与卡X贷进行下息费比较。省呗简单明了,月息0.58%;而卡X贷可就复杂得去了,月息0.55%~0.85%+月服务费(0.1%~0.8%)+手续费(2%~3%)。那究竟这服务费手续费里有多少猫腻。

    先来看下假设两万块钱借一年二者的月息比较:



    如果只看月息的话一年差-70~648,因为卡X贷有利率区间,似乎省呗的优势不是特别明显,不过卡X贷这个“?”中就包藏了太多玄机。在卡X贷的官网上我们可以看到关于月服务费与手续费的说明。



    也就是说卡X贷的真实息费并不是它对外所称的每月0.65%,我们来拿出计算器深挖猫腻儿!如果我这样反推利率:产品总费、息支出÷12÷实际到账金额,那么就能得到一个卡X贷的真实利率。猫腻儿,也就在这儿!

    以借款20000元为例,利息为1320~2040,手续费为400~600,月服务费总额为240~1920,总计支出为1960~4560,实际到账金额为19600~19400,其真实利率为0.83%~1.95%!

    所以该产品的息费 为省呗的1.4~3.2倍。



    因此我们可以发现,在几个决定性条件如息费,到账时间,支持银行等方面,省呗的表现无疑是最出色的。

    如今面对利率市场化的契机,笔者由衷地希望看到消费金融业务品种上出现更多的开发和创新,根据消费者异质性特征,有针对性地推出最大限度满足消费者需求的金融产品。同时希望消费者也能参与其中,共飨改革盛宴。

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